学而知不足的下一句是什么，江苏常熟农商银行是全国首批组建的股份制农村金融机构，于2016年9月在上海证券交易所上市，连续四年跻身英国《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单前500强，2022年排名第419位，“2022年中国银行业100强”第81位。
近日，我有幸跟随总行考察组前往常熟农商银行实地考察学习小微信贷业务技术和管理经验。四月的苏南大地，景色秀丽，满目生机，常熟之旅既是一次转变观念、开拓视野之行，也是一次解放思想、自我提升之行。通过几天的学习考察，我被常熟农商银行“做大户数、做小客户”的经营战略定位、稳定的资产质量，优秀的风控能力和优异的信贷文化及队伍建设所深深震撼。
常熟农商银行数十年来如一日聚焦金字塔底端的“微小客户”“草根客户”，实现了小微贷款“十年翻50倍”的快速增长，成为全国农信系统支农支小的典范行和标杆行。2022年底，该行实体贷款规模1731亿元，其中1000万元以下小型客户贷款户数39.09万户，占99.65%，金额占75.44%；100万元以下微型客户贷款户数36.64万户，占93.75%，金额占41.02%；全部贷款户均规模约为44万元；盈利能力显著优于同业，其微贷净息差一直保持在5%左右的较高水平，没有受到LPR和市场利率连续下行的影响；不良贷款率0.81%，多年来不良率从未超过1%，资产质量经历了三年疫情冲击的考验；员工4317人，其中客户经理人数占比超过50%，仅小微客户经理就有1500人，占比34.75%。
知不足者好学下一句是什么？ 知不足礌好学,耻下问者自满 燕雀不知天Di之高大,坎井不知江海之辽阔。出自桓Kuan的《盐铁论》。是故学然后知不足的下一句是？ “是故学然后知不足，教然后知困。知不足，Ran后。
有感于全员不断下沉服务的“泥腿子”精神。面对国股大行的低价竞争和互联网金融的数据竞争，常熟农商银行坚信“小微客户不是没有信用，只是没有信用记录”的理念，坚持“利率覆盖成本，规模覆盖风险”的经营原则，支行与网点通过下沉下沉再下沉、做小做散做长尾的经营策略，围绕“四整”授信（整村、整企、整区、整圈），实现了本地化、有特色、不做大、往下沉、有效益、可持续的错位竞争信贷业务模式。由于其单户贷款金额较小（15万-30万左右）+客户下沉（78%的微贷客户为首贷户），客户的违约成本较高（一旦违约，未来很难享受到金融服务），清收成功率也高（欠款的客户如果生意失败，通过转行、打工等方式也可以很快将欠款还上）。
有感于丰富的营销获客模式。常熟农商银行通过建设“一钩两圈三优化四策略”的立体化运营体系，打造符合自身特色的获客模式。通过利用小程序、手机银行、微信朋友圈等手段实现线上引流海量获客；通过市场调研、资源整合、创意路演、“奇兵计划”项目、“经纪人转介”等方式实现线下营销精准获客；通过机器人智能外呼、客户分层、流失管理等工具实现客户运营深度黏客。此外，利用高频次的贷后实地检查，一方面来精准衡量客户的偿债能力与意愿，以减少信息的不对称性，一方面迎需求、获认可、得人脉，把老客户变成好朋友、关键人，然后通过关键人牵线搭桥介绍新客户，新客户再转介绍，实现客户从0到1、从1到N，裂变式拓客。通过种种做法，该行的有效信贷客户数量持续保持高速增长，还有一个意想不到的收获是，常熟地区曾经遍地开花的贷款中介没有了生存的土壤，客户综合融资成本明显下降。
读万卷书，更要行万里路；走出去看，更要学回来干。诚然，常熟地区民营经济发达，小微主体丰富，为常熟农商银行发展小微金融提供了基本土壤。面对不同的经营环境，我深知“拿来主义”不可取，善转化才能有实效。骐骥千里，非一日之功，愿我们都能够坚守初心、磨砺匠心，从对常熟农商银行的探索中思考太原农商银行的小微金融之“道”，登高望远，策动未来，为太原农商银行高质量发展书写新的精彩篇章！
知不足的下一句是：然后能自反也；知困，然后能自强也。意思是知道不足，这样以后才能自我反思。知道困惑，这样以后才能自我勉励。出自《礼记·学记第十八》。《礼记》相传是西汉梁国人戴圣对秦汉以前各种礼仪著作加以辑录，编。
单位：太原农商银行
